청년도약계좌에 가입했는데, 유지해야 할지 해지해야 할지 고민됩니다. 청년미래적금이 새로 나왔다는데 갈아타는 게 맞는 건지, 중도해지하면 손해가 얼마나 되는 건지 모르겠습니다. 이 글에서 청년도약계좌의 조건부터 금리, 중도해지 불이익, 청년미래적금과의 차이까지 한번에 확인하세요.
핵심 정리
- 청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 월 최대 70만 원씩 5년간 자유적립하는 비과세 적금입니다.
- 신규 가입은 2025년 12월에 종료되었고, 2026년 현재 기존 가입자만 유지할 수 있습니다.
- 정부가 소득구간별로 월 최대 33,000원의 기여금을 매칭해 주고, 이자소득은 전액 비과세입니다.
- 일반 중도해지 시 정부기여금은 전액 반환해야 하고 비과세 혜택도 사라집니다.
- 3년 이상 유지 후 해지하면 비과세와 중도해지 우대이율(약 3.8~4.5%)이 적용됩니다.
- 2026년 6월 출시된 청년미래적금으로 특별중도해지를 통해 갈아탈 수 있으며, 이 경우 기존 기여금과 비과세가 유지됩니다.
- 갈아타기는 청년미래적금 가입을 먼저 한 뒤 도약계좌를 해지해야 하며, 순서를 반대로 하면 혜택이 사라집니다.
청년도약계좌, 지금도 가입할 수 있나요?
아닙니다. 신규 가입은 2025년 12월 31일로 종료되었습니다. 2026년 현재는 기존 가입자만 만기까지 유지할 수 있습니다. 신규 가입을 원하는 청년은 후속 상품인 청년미래적금을 확인하세요.
가입 조건은 어떻게 되나요?
신규 가입은 종료되었지만, 기존 가입자 기준으로 아래 조건이 적용됩니다.
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 나이 | 만 19~34세 (병역 이행 시 최대 6년 추가 인정) |
| 개인소득 | 총급여 7,500만 원 이하 또는 종합소득 6,300만 원 이하 |
| 가구소득 | 기준 중위소득 250% 이하 |
| 납입한도 | 월 1,000원~70만 원 자유적립 |
| 가입기간 | 5년 (60개월) |
금리와 정부기여금은 얼마나 되나요?
은행별로 기본금리가 다르지만, 대략 연 3.0~4.5% 수준입니다. 여기에 소득구간별로 정부기여금이 매칭됩니다.
| 소득구간 (총급여 기준) | 정부기여금 매칭비율 | 월 최대 기여금 |
|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 납입액의 6.0% | 33,000원 |
| 2,400~3,600만 원 | 납입액의 4.6% | 25,300원 |
| 3,600~4,800만 원 | 납입액의 3.7% | 20,350원 |
| 4,800~6,000만 원 | 납입액의 3.0% | 16,500원 |
| 6,000~7,500만 원 | 기여금 없음 (비과세만 적용) | 0원 |
5년 만기까지 유지하면 원금 + 이자 + 정부기여금을 모두 비과세로 수령합니다. 월 70만 원 꽉 채워 넣고 소득이 2,400만 원 이하인 경우, 만기 수령액은 약 5,000만 원 이상이 될 수 있습니다.
중도해지하면 어떤 불이익이 있나요?
일반 중도해지 (3년 미만)
- 정부기여금 전액 반환
- 비과세 혜택 소멸 → 이자소득세 15.4% 부과
- 은행별 중도해지 이율 적용 (기본금리보다 낮음)
3년 이상 유지 후 해지
- 2024년 세법 개정으로 비과세 혜택 유지
- 중도해지 우대이율 적용 (약 3.8~4.5%)
- 부득이한 사유 시 기여금 일부 지급 가능
특별중도해지 (사유 해당 시)
사망, 해외이주, 천재지변, 퇴직, 폐업, 장기치료 등 특별 사유에 해당하면 정부기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다.
청년미래적금으로 갈아타야 하나요?
2026년 6월 출시된 청년미래적금으로 갈아타기가 가능합니다. 갈아타기 시 기존 정부기여금과 비과세 혜택이 유지되는 것이 핵심입니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 가입기간 | 5년 | 3년 |
| 월 납입한도 | 최대 70만 원 | 최대 50만 원 |
| 기본금리 | 은행별 3.0~4.5% | 연 5.0% (전 은행 동일) |
| 최대 우대금리 | 은행별 상이 | +3.0%p (최대 연 8.0%) |
| 정부기여금 | 소득구간별 3.0~6.0% | 일반형 6% / 우대형 12% |
| 비과세 | 전액 비과세 | 전액 비과세 |
| 신규 가입 | 종료 | 가능 (2026.6~) |
갈아타기 순서가 중요합니다. 반드시 청년미래적금 가입을 먼저 완료한 뒤 도약계좌를 특별중도해지해야 합니다. 순서를 반대로 하면 일반 중도해지로 처리되어 기여금을 돌려줘야 합니다.
유지와 전환, 뭐가 유리한가요?
- 이미 3년 이상 납입한 경우: 만기까지 유지하는 것이 유리할 수 있습니다. 남은 기간이 짧고, 기여금이 계속 쌓입니다.
- 가입 초기(1~2년 차)인 경우: 청년미래적금의 금리(최대 8%)와 기여금 비율(최대 12%)이 더 높을 수 있어 갈아타기를 검토해 볼 만합니다.
- 월 납입 부담이 큰 경우: 도약계좌 70만 원 대비 미래적금 50만 원으로 한도가 줄지만, 기간이 3년으로 짧아 부담이 줄 수 있습니다.
본인 소득구간과 현재 납입 기간을 따져 보고 결정하세요. 은행 앱에서 예상 수령액 시뮬레이션을 돌려보는 것을 권합니다.
이 글은 2026년 7월 기준 정보입니다. 정부 정책은 변경될 수 있으므로, 정확한 조건은 서민금융진흥원(1397) 또는 가입 은행에 확인하세요.
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