복리가 좋다는 건 알겠는데, 단리랑 정확히 뭐가 다른 건지 헷갈리시죠? "복리의 마법"이라는 말은 많이 들어봤는데, 실제로 얼마나 차이가 나는 건지 숫자로 보면 확 와닿습니다. 같은 돈을 넣어도 10년 뒤, 20년 뒤 결과가 꽤 다릅니다.
단리와 복리, 한 줄로 정리하면
| 구분 | 이자 계산 방식 | 비유 |
|---|---|---|
| 단리 | 원금에만 이자가 붙음 | 밭에서 수확한 열매를 매번 가져가는 것 |
| 복리 | 원금 + 이자에 다시 이자가 붙음 | 열매를 다시 심어서 나무를 늘리는 것 |
단리는 처음 넣은 돈(원금)에만 이자가 계속 붙습니다. 복리는 이자가 붙은 돈에 다시 이자가 붙습니다. 처음에는 차이가 작지만, 시간이 갈수록 벌어집니다.
1,000만 원을 연 5%로 넣으면?
같은 1,000만 원을 연이율 5%로 넣었을 때, 단리와 복리가 해마다 어떻게 달라지는지 계산해 봤습니다.
| 기간 | 단리 (원금 1,000만 원) | 복리 (원금 1,000만 원) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 뒤 | 1,050만 원 | 1,050만 원 | 0원 |
| 3년 뒤 | 1,150만 원 | 1,157만 6천 원 | 약 7만 6천 원 |
| 5년 뒤 | 1,250만 원 | 1,276만 3천 원 | 약 26만 3천 원 |
| 10년 뒤 | 1,500만 원 | 1,628만 9천 원 | 약 128만 9천 원 |
| 20년 뒤 | 2,000만 원 | 2,653만 3천 원 | 약 653만 3천 원 |
| 30년 뒤 | 2,500만 원 | 4,321만 9천 원 | 약 1,821만 9천 원 |
10년 차이는 약 129만 원이지만, 30년이면 약 1,822만 원까지 벌어집니다. 같은 돈, 같은 이율인데 시간이 길어질수록 복리의 힘이 커집니다.
복리 계산, 어렵지 않습니다
공식이 궁금하신 분을 위해 간단히 정리합니다.
| 구분 | 공식 | 예시 (1,000만 원, 5%, 10년) |
|---|---|---|
| 단리 | 원금 × (1 + 이율 × 기간) | 1,000 × (1 + 0.05 × 10) = 1,500만 원 |
| 복리 | 원금 × (1 + 이율)^기간 | 1,000 × (1.05)^10 = 약 1,629만 원 |
직접 계산하기 번거로우시면 포털에서 "복리 계산기"를 검색하면 무료 계산기가 많이 나옵니다. 금액, 이율, 기간만 넣으면 바로 결과가 나옵니다.
복리 효과를 키우는 3가지 조건
- 시간이 길수록 좋습니다 — 10년보다 20년, 20년보다 30년이 차이가 큽니다. 일찍 시작할수록 유리합니다.
- 이율이 높을수록 좋습니다 — 같은 기간이라도 3%와 5%의 30년 뒤 차이는 상당합니다. 다만 높은 수익률에는 높은 위험이 따를 수 있습니다.
- 중간에 빼지 않아야 합니다 — 이자에 이자가 붙는 구조이기 때문에 중간에 꺼내면 복리 효과가 끊깁니다.
이율에 따른 30년 뒤 차이
1,000만 원을 복리로 30년 넣어두면 이율에 따라 이렇게 달라집니다.
| 연이율 | 30년 뒤 금액 | 이자만 |
|---|---|---|
| 2% | 약 1,811만 원 | 약 811만 원 |
| 3% | 약 2,427만 원 | 약 1,427만 원 |
| 5% | 약 4,322만 원 | 약 3,322만 원 |
| 7% | 약 7,612만 원 | 약 6,612만 원 |
2%와 7%의 차이가 30년 뒤에는 5,800만 원 이상 벌어집니다. 물론 7% 수익률을 30년간 꾸준히 유지하는 것은 쉽지 않습니다. 실제 투자에서는 변동이 있을 수 있다는 점을 감안해야 합니다.
실생활에서 복리가 적용되는 곳
- 정기예금 — 대부분 단리이지만, 만기 후 재예치하면 복리 효과를 낼 수 있습니다
- 적금 — 매달 넣는 금액에 이자가 붙지만, 납입 시점이 다르므로 단순 복리보다 효과가 작습니다
- ETF·펀드 — 배당이나 수익을 재투자하면 복리 효과가 생깁니다
- 연금저축·IRP — 장기 운용하면서 수익을 재투자하는 구조이므로 복리에 가깝습니다
- 반대로 대출 이자도 복리 — 카드 리볼빙, 연체 이자 등은 복리로 불어날 수 있으니 주의가 필요합니다
정리
- 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다
- 1,000만 원 기준 연 5%로 10년이면 약 129만 원, 30년이면 약 1,822만 원 차이가 납니다
- 복리 효과를 키우려면 일찍 시작하고, 중간에 빼지 않고, 오래 유지하는 것이 핵심입니다
- 대출 이자에도 복리가 적용될 수 있으니, 빌린 돈의 복리는 경계해야 합니다
이 글은 투자 권유가 아닙니다. 복리 계산 예시는 이해를 돕기 위한 것이며, 실제 금융 상품의 수익률은 시장 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 투자 판단은 본인 상황에 맞게 하시기 바랍니다.